Qué son las 5 C’s de crédito y cómo debes prepárate antes de solicitar un financiamiento
El acceso a financiamiento para negocios a través de bancos en Puerto Rico se ha reducido grandemente. La cartera de préstamos comerciales en el país se redujo en un 69% en los pasados 10 años. Aunque tenemos instituciones comprometidas con el desarrollo económico del país, la realidad es que tenemos menos bancos y las regulaciones federales son más rigurosas, siendo esto un reto para cualificar y acceder a financiamiento.
La mejor manera de prepararse para la búsqueda de financiamiento comercial es conociendo las reglas del juego. Por eso, a continuación, te explicamos que son las 5 C’s de crédito y cómo influyen en la decisión de aprobación o denegación de tu solicitud.
Carácter – Este factor tiene mucho peso para los oficiales de crédito. Es un valor subjetivo que tiene que ver con la historia del dueño del negocio. Toma en consideración aspectos como el historial de crédito, la educación, experiencia, habilidades y capacidad administrativa.
Capacidad – se evalúa la capacidad del negocio para pagar el préstamo, incluyendo el principal y los intereses. La institución deseará ver que la empresa tiene un flujo de efectivo positivo y genera ganancias constantes. Visite el banco preparado, lleve sus reportes financieros y los estados de cuentas que comprueben los ingresos.
Capital – se evalúa el nivel de capital de la empresa y la aportación de capital de los dueños del negocio. El dinero que los dueños invierten en la empresa hace una diferencia en cómo será evaluado. Por lo general se requiere un 15 a 25% de aportación de capital a un proyecto nuevo o a la compra de un activo. Por regla general los bancos no financian el 100% del riesgo. Los dueños tienen que mostrar su nivel de compromiso invirtiendo en su negocio. Todos los dueños con mas de un 10% de la empresa deben firmar una garantía personal para la deuda del negocio.
Colateral – La colateral se puede componer de propiedades inmuebles, cuentas por cobrar, equipos, inventarios y otros activos del negocio. En caso de no pagar el préstamo, la colateral vendrá a ser el repago de la deuda cuando la misma sea vendida en efectivo. La mayoría de los prestamos para negocios pequeños requieren como colateral los bienes personales de los dueños como su casa, edificios y otros activos. La colateral es una fuente secundaria de repago. La fuente primaria de repago debe provenir de los resultados económicos del negocio y no de la liquidación de activos.
Condiciones – aquí se hace una evaluación general de la situación económica del negocio y el uso que le dará al dinero del préstamo comercial. Se evalúan las condiciones del mercado y de la industria. El uso de los fondos también son un factor importante. Por ejemplo, un financiamiento para adquirir equipo o una propiedad donde operar pueden tener más éxito que financiamientos para cubrir gastos solamente. Un plan de negocio detallado con la manera en que un préstamo puede hacer su negocio puede influir en la decisión.
Los dueños de negocios deben ser estratégicos a la hora de solicitar financiamiento. Conociendo la manera en que su negocio será evaluado tendrá información valiosa para administrar y prepararse correctamente para sumir responsabilidades financieras.
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